Acquérir un bien immobilier en couple est un projet commun pour de nombreux Français. Toutefois, certaines situations peuvent amener à envisager l’achat d’un bien à deux, mais avec un seul emprunteur. Quelles sont les raisons qui peuvent pousser à cette démarche et quelles en sont les conséquences ? Le point sur les avantages et les inconvénients de cette solution.
Les raisons qui peuvent motiver l’achat à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs facteurs peuvent expliquer le choix de recourir à un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur :
- Situation professionnelle instable : l’un des deux partenaires peut être en période d’essai, en contrat précaire ou sans emploi. Les banques étant généralement réticentes à accorder un prêt dans ce contexte, il peut être plus judicieux pour le couple de se tourner vers cette solution afin d’obtenir le financement nécessaire.
- Faible capacité d’emprunt : si l’un des conjoints présente une capacité d’emprunt trop faible au regard du projet immobilier envisagé, il peut être préférable de ne pas l’inclure dans le prêt pour augmenter les chances d’obtention du crédit.
- Endettement préexistant : un conjoint déjà endetté (crédits personnels, découverts…) peut constituer un frein pour l’obtention d’un prêt immobilier en couple. La banque pourrait alors exiger que seul le conjoint non endetté emprunte.
Les conséquences sur la propriété du bien
Lorsque seul l’un des deux conjoints emprunte pour l’achat d’un bien immobilier, cela a des conséquences sur la répartition de la propriété du bien. En effet, le partenaire qui n’emprunte pas ne sera pas propriétaire du bien, sauf si des dispositions spécifiques sont prévues :
- Mariage sous le régime de la communauté : dans ce cas, les biens achetés pendant le mariage appartiennent à la communauté et sont donc répartis équitablement entre les époux. Toutefois, il est important de préciser cette situation lors de l’achat pour éviter toute ambiguïté.
- Pacs ou concubinage : pour permettre au partenaire non emprunteur de bénéficier d’une part de propriété sur le bien, il est possible de recourir à une indivision (chaque partenaire possède une quote-part du bien) ou à une société civile immobilière (SCI). Ces solutions nécessitent toutefois de rédiger un contrat spécifique et peuvent engendrer des frais supplémentaires.
Les avantages et les inconvénients de cette solution
Acheter à deux avec un seul emprunteur peut présenter plusieurs avantages :
- Obtention du prêt : en ne faisant appel qu’à un seul emprunteur, le couple augmente ses chances de voir sa demande de crédit acceptée par la banque.
- Meilleures conditions de financement : un seul emprunteur avec une situation financière solide et stable peut bénéficier de conditions de prêt plus avantageuses (taux d’intérêt, durée…).
Toutefois, cette solution comporte également des inconvénients :
- Risque pour l’emprunteur : en cas de difficultés financières, l’emprunteur devra assumer seul les remboursements du prêt, ce qui peut mettre en péril sa situation personnelle.
- Moins de protection pour le partenaire non emprunteur : si aucune disposition spécifique n’est prévue, le conjoint qui ne participe pas au financement du bien immobilier n’a aucun droit sur celui-ci. En cas de séparation ou de décès, cela peut entraîner des complications juridiques et financières.
Les alternatives à l’achat à deux avec un seul emprunteur
Pour contourner les difficultés liées à cette solution, il existe plusieurs alternatives :
- Attendre une amélioration de la situation professionnelle et/ou financière : dans certains cas, il peut être préférable d’attendre que les deux partenaires aient une situation plus stable avant d’envisager l’achat d’un bien immobilier en commun.
- Faire appel à un courtier en crédit immobilier : ce professionnel peut aider le couple à trouver une banque plus encline à accorder un prêt aux deux partenaires, même si l’un d’entre eux présente une situation moins favorable.
- Solliciter l’aide de la famille : les proches peuvent éventuellement se porter caution pour le conjoint présentant des difficultés financières ou professionnelles, facilitant ainsi l’obtention du prêt.
Acheter à deux avec un seul emprunteur est donc une solution qui peut permettre de concrétiser un projet immobilier en couple malgré des situations financières ou professionnelles inégales. Toutefois, il est essentiel de prendre en compte les conséquences sur la répartition de la propriété du bien et de s’informer sur les alternatives possibles pour éviter les écueils juridiques et financiers.