Le Plan épargne retraite (PER) est un dispositif permettant de se constituer une épargne pour préparer sa retraite en toute sérénité. Il présente plusieurs avantages, notamment fiscaux, et il peut être modulé en fonction des besoins et des objectifs de chacun. Dans cet article, nous vous présentons les principales caractéristiques du PER ainsi que les points à considérer afin de faire le meilleur choix possible.
Qu’est-ce que le plan épargne retraite ?
Le Plan épargne retraite ou PER est un produit d’épargne à long terme qui permet de se constituer un capital ou une rente afin d’améliorer ses revenus à la retraite. Ce plan est destiné à tous les particuliers souhaitant se préparer à cette étape-clé de leur vie. Les versements effectués sont généralement bloqués jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, mais ils peuvent être débloqués anticipativement dans certains cas exceptionnels. On distingue trois types de PER :
- le PER individuel ou PERin, qui remplace l’ancien Plan d’épargne retraite populaire (PERP) et qui est ouvert à tous
- le PER collectif ou PERco, destiné aux salariés et qui a succédé au Plan d’épargne retraite collective (PERCO)
- le PER catégoriel ou PERcat, réservé à certaines catégories de salariés et qui a remplacé les plans d’épargne retraite entreprise (PERE) faisant l’objet d’accords collectifs
Vous pouvez investir pour votre retraite sur corum.fr.
Les avantages du plan épargne retraite
Des avantages fiscaux non négligeables
L’un des principaux atouts du PER est sa fiscalité avantageuse. En effet, les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Pour un PER individuel, les versements déductibles correspondent à 10% des revenus professionnels nets, avec une somme maximale de 32 909 € en 2021.
Pour les salariés bénéficiant d’un PER collectif (PERco) ou catégoriel (PERcat), cette déduction fiscale est également applicable au niveau de leurs cotisations salariales, sous réserve qu’elles respectent les limites fixées par la législation en vigueur.
Une épargne adaptée à votre profil
Le PER propose différents supports d’investissement offrant à la fois sécurité et rendement potentiel. Il permet notamment de se constituer une épargne adaptée à son profil et à ses objectifs grâce à la possibilité de réaliser des arbitrages entre ces supports. Les options d’investissement varient selon les établissements proposant des PER, mais on retrouve généralement :
- des fonds garantis en capital, pour ceux qui souhaitent privilégier la sécurité
- des fonds en actions, pour ceux qui recherchent une performance potentielle plus élevée
- des fonds diversifiés, offrant un équilibre entre risque et rendement
Sortie en capital, en rente ou mixte
Au moment de liquider votre PER, plusieurs options s’offrent à vous concernant le versement de vos droits : sous forme de capital, de rente viagère ou d’une combinaison des deux. Le choix de la formule dépendra de vos besoins financiers au moment de la retraite, mais aussi de votre situation patrimoniale. La sortie en capital est souvent plébiscitée pour sa souplesse, tandis que la rente viagère permet de bénéficier d’un revenu régulier à vie.
Les points à surveiller avant de choisir un plan épargne retraite
Les frais associés aux per
Comme tout produit d’épargne, les PER sont assortis de frais divers qui peuvent impacter leur performance globale. On distingue principalement :
- les frais d’adhésion, prélevés une fois lors de l’ouverture du contrat
- les frais de gestion, annuels et proportionnels à l’encours du contrat
- les frais sur versements, ponctionnés à chaque opération de dépôt
- les frais d’arbitrage, appliqués en cas de changement de supports d’investissement
Il est donc essentiel de bien comparer les offres disponibles sur le marché et de prendre en compte l’ensemble des frais avant de souscrire à un PER.
Les garanties proposées par les contrats
Enfin, il est également crucial d’examiner les garanties associées à chaque contrat de PER afin de s’assurer qu’elles répondent à vos besoins spécifiques. Par exemple, certaines offres prévoient une garantie décès permettant de protéger votre conjoint ou vos héritiers en cas de disparition prématurée, tandis que d’autres incluent une garantie plancher pour sécuriser votre capital quoi qu’il arrive.
Pour faire le meilleur choix possible, n’hésitez pas à consulter plusieurs offres et à vous rapprocher de professionnels du secteur qui sauront vous conseiller en fonction de votre profil et de vos objectifs.